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保険もスマホも見直し済みだけど毎月赤字…老後資金まで考えたやりくり方法とは？
今回の相談者は、「できる見直しはしたのに、まだ赤字」と行き詰まっているママ。パパが自営業であることも踏まえ、今後のやりくりをお金のプロがアドバイスします。
今回の相談者
36歳／事務職
A.Kさん
パパ（36歳・自営業）、長女（6歳）、次女（2歳）の4人家族、持ち家あり。夫婦ともアウトドア派なので週末は遠出や外食が多め。毎月3万円ほど赤字で貯金を切り崩しており、次女の学資と老後資金が不安です。保険を見直し、格安スマホにしましたが、あとどこを節約すればいいのか分かりません。私は近々正社員になり、給与が3万円増える見込みです。どうやりくりするべきですか？
家計簿 Check!
月間収入（手取り）
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パパ
円
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ママ
円
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児童手当
円
月間支出
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住居費
円
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保育料（次女）
円
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教育費（長女の給食費や学童費など）
円
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保険料（医療、生命、個人年金、長女の学資、車両）
円
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水道・光熱費
円
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通信費
円
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車費（ローン/年内完済予定）
円
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パパのお小遣い
円
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食費
円
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レジャー費
円
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その他（日用品、雑費）
円
月間貯蓄
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なし
円
ボーナス時収入（年間）
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ママ
円
ボーナス時支出（年間）
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なし
円
ボーナス時貯蓄（年間）
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貯蓄
円
現在の総貯蓄
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普通貯蓄
円
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積立保険
円
advice 1 レジャー費、その他、食費の合計で4万円減を
パパはボーナスや退職金がなく、社会保障も薄いので自己防衛が必要ですが、ふんわりとお金を使い過ぎています。まずは月の赤字脱出。児童手当を除いた42万円以下でやりくりしましょう。レジャー費とその他の支出合計が約10万円なので3万円減らし、食費も1万円カット。子どもが大きくなると食費が膨らむので、今から節約レシピのレパートリーを増やして。
advice 2 次女の学資は児童手当と保育園の無償化分で
月の赤字をなくし、児童手当を学資に回しましょう。長女はあと9年で108万円に。学資保険300万円と合わせると408万円で準備OKです。次女は今から児童手当を全部貯めると約160万円。さらに保育園料3万円が無償になったら2万円を貯めると（またはNISA）、10年で240万円。中学卒業までに合わせて400万円になります。残る1万円は習い事などに備えて。
advice 3 リスク予備資金は必須。老後資金も貯め始めて
次の課題はリスク予備資金。自営業なので生活費1年分程度（約500万円）を預貯金で備えましょう。月42万円でやりくりできるようになり、ママが正社員になると3万円、車のローンを完済すると4万円、合計で月7万円の余裕が。そのうち5万円を5年間貯めれば、現在の貯蓄と合わせて500万円。残り2万円は小規模企業共済かiDeCoで節税しながら貯めて老後資金に。
result 今後はローンを組まず、「現金主義」を目指して
この家計が苦しいのは固定費のローン返済分が多いから。次の車の買い換えでローンを組むと、また貯まらない家計になってしまうので、今後は「現金主義」を目指してください。収入が増えても家計をゆるめず、「次の車の購入資金」「老後資金の積み増し」「繰り上げ返済」の3つに取り組んで。課題を着実にクリアしていきましょう。
※この記事は、2023年6月発行の「ぎゅって首都圏版7月号」に掲載した記事を再編集したものです
