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支出が多く、貯金ができない…どこを削ってどう管理する？お金のプロがアドバイス
家計簿をつけても長続きせず、今回の相談にあたり収支を確認して愕然としたママ。使途不明金も多く、貯蓄が増えない家計に、お金のプロがアドバイスします。
今回の相談者
40歳／会社員
R.Iさん
会社員のパパ（40歳）、長男（7歳）、長女（2歳）、次男（0歳）の5人家族。持ち家で住宅ローンは3700万円、70歳完済。老後資金や教育費は貯めているが、貯蓄が少ない。今まで「必要なお金を払っているのだから、家計簿をつけても意味がない」と思っていたが、今回収支を書き出してみたら使途不明金が多くて驚いた。継続しやすい家計管理の方法も知りたい。
家計簿 Check!
月間収入（手取り）
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パパ
円
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ママ
円
月間支出
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住居費
円
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保育料・教育費
円
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保険料（ママの年金保険・医療保険7万円、パパの死亡保険1万1000円、長男・長女の学資保険）
円
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水道・光熱・通信費
円
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車費
円
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パパのお小遣い
円
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食費
円
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ママのお小遣い・雑費・その他
円
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貯蓄（固定資産税用など）
円
ボーナス時収入（年間）
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パパ
円
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ママ
円
ボーナス時支出
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帰省・旅行・臨時お小遣い
円
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赤字補填
円
ボーナス時貯蓄
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貯蓄
円
現在の貯蓄
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貯蓄
円
ミニアドバイス1
パパは既往症があるので、掛け捨ての死亡保障でも保険料が1万1000円と高めですが、団信にも入れないので、保障が薄め。貯蓄が増えるまでパパの保険は維持しましょう。
ミニアドバイス2
使いすぎを防ぐには「可視化」が必須。家計簿アプリとカードを連携するなどして、使途を確認しましょう。きちんと把握するのは気になる費目だけでOK。食費と雑費だけでもチェックしてください。
advice 1 貯蓄型保険で掛け金の負担大。食費も掛けすぎ
将来の教育費は別として、手元の貯蓄が60万円のみ。毎月約7万円の赤字をボーナスで補填している、非常に危うい家計です。月々の収支が赤字になっている原因は主に3つです。
1つ目は保険に入りすぎていること。ママの貯蓄性の保険（年金保険、満期払い戻しのある医療保険）が手厚く、老後の備えは十分ですが、掛け金はトータルで12万円以上。収入に対して負担が重すぎます。2つ目は食費。目安は手取り月収の15％以内なので、約8万4000円ですが、まだ子どもが小さいので、6万5000円以内に抑えましょう。
advice 2 カード明細をチェックし、使途を把握して
そして3つ目は使途不明金を含む、13万円の雑費。クレジットカード払いが基本とのことなので、まずは過去3カ月分の利用明細を調べ、日用品、医療費、レジャー費などに分類してみて。そして今後は8万円に収まるように予算配分を考えましょう。
食費と雑費で計8万5000円が浮けば、赤字7万円が埋まります。残り1万5000円は次男の教育費積立に。ボーナスから赤字補填する必要がなくなるので、ママの保険を解約しなくても、年間100万円が貯蓄可能。しっかり貯めて、住宅ローン控除がなくなるタイミングで繰り上げ返済を。
月々の赤字を解消し、ボーナス貯蓄と次男の教育費に
| 月間支出 | Before | After |
|---|---|---|
| 保険料 | 121,000円 | 136,000円 |
| 食費 | 100,000円 | 65,000円 |
| ママのお小遣い・雑費・その他 | 130,000円 | 80,000円 |
| ボーナス時支出 | Before | After |
|---|---|---|
| 赤字補填 | 700,000円 | 0円 |
| ボーナス時貯蓄 | Before | After |
|---|---|---|
| 貯蓄 | 300,000円 | 1,000,000円 |
result ボーナスに頼らず、月の収支を黒字に
老後の備えも大切ですが、不測の事態に備える現金や、繰り上げ返済の資金を貯めることも大切。もしも今後、食費や雑費が減らせずに月の収支が黒字にならなければ、ママの保険の解約も検討が必要になります。まずは家計アプリなどを使って可視化し、ボーナスに頼らずにやりくりできるようになりましょう。
※この記事は、2022年2月発行の「ぎゅって首都圏版3月号」に掲載した記事を再編集したものです
