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5人家族、お金があるだけ使ってしまう。どうすれば貯められるの？
先取り貯蓄をすべきと思っていても、「お金があるだけ使ってしまう」というママ。お金のプロのアドバイスは、今回はちょっと厳しめです。
今回の相談者
33歳／会社員
E.Uさん
会社員のパパ（33歳）、長男（9歳）、長女（7歳）、次女（3歳）の5人家族。2018年に4500万円で持ち家を購入。貯金を切り崩して旅行や外食に使ってしまい、足りなければ副業で稼いで、いつもやりくりは自転車操業。固定費以外、何にいくら使っているのか把握できていない。子どもはできれば中学受験させたい。もしそれが無理でも、大学には行かせたい。
家計簿 Check!
月間収入（手取り）
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パパ
円
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ママ
円
月間支出
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住居費
円
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保育料・教育費
円
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保険料（収入保障保険、終身保険など）
円
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水道・光熱費
円
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通信費
円
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車費
円
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ママお小遣い
円
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パパお小遣い
円
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その他（カード払い／食費・日用品・レジャーなど）
円
月々の貯蓄
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貯蓄
円
ボーナス時収入（年間）
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収入
円
現在の貯蓄
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貯蓄
円
ミニアドバイス
収入保障は夫婦とも第３子が成人する55歳までにして、月額10万円に縮小を。万一のときも終身保険や遺族年金があり、住宅ローンもなくなるので、さほど心配ありません。ネット保険なら月々の掛け金がパパ3600円、ママ3000円くらいに。医療保険は夫婦とも入院一時金や特約を外すと各自1300円くらい、パパのガン保険を定期にすれば700円くらいに。これで1万3500円が浮く計算です。]
advice 1 このままでは大学進学は無理。月8万円浮かせて
現状のままでは、中学受験も大学進学も無理。何かあれば家計が破綻する危険な状態です。今回は3人分の公立中高、国立大学の学費がまかなえるという、「最低限の見直し」をします。
直近の目標は、子どもの大学入学までに各自300万円と、何かあったときの予備費を300万円貯めること。それには月50万円でやりくりし、毎月8万円を浮かせる必要があります。通信費は月5000円減、保険は月1万3500円減するように見直しを。カード払い分は15万円以下になるように節約して。用途をきちんと把握すれば必ずムダは見つかります。
advice 2 つみたてNISAと毎月自動入金で先取り貯蓄
8万円を浮かせたら、学資と予備費に振り分けます。第3子の学資はドル建て保険で330万円確保済み。第1子は学資保険の200万円があるので、毎月1万500円ずつ8年間積み立て、100万円を用意します。第2子は低解約返戻金型終身保険の90万円があるので、毎月1万7500円ずつ10年間積み立てて、210万を用意します。これで3人とも300万円ずつ大学費用の用意が可能。それぞれパパとママの「つみたてNISA」で積み立てるのがおすすめです。
浮かせた残りの5万2000円は予備費。ネット銀行に口座開設し、毎月自動入金で貯めましょう。
浮かせた約8万円を学費＆予備費として貯蓄
| 支出 | Before | After |
|---|---|---|
| 保険料 | 68,000円 | 54,500円 |
| 通信費 | 20,000円 | 15,000円 |
| その他 | 211,000円 | 150,000円 |
result 厳しい状況を理解して家計の体質改善を
まずは現在の厳しい状況を理解して散財をストップ。習い事なども安易に始めないように注意してください。予備費が300万円貯まったら、次は住宅ローンの繰り上げ返済を60歳完済まで縮めて。その後、収入が増えて学資を増やせれば、私立大学も可能になるかもしれません。今からしっかり引き締めて、貯蓄できる体質に改善しましょう。
※この記事は、2021年5月発行の「ぎゅって首都圏版6月号」に掲載した記事を再編集したものです
