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繰り上げ返済か教育費か…貯蓄の優先順位はどう考える？
家の購入をきっかけに家計を見直し、「あれもこれもやらなきゃ、とネットの情報に振り回されているかも…」というママ。お金のプロがアドバイスします。
今回の相談者
35歳／会社員
A.Mさん
会社員のパパ（34歳）、長女（5歳）の3人家族。持ち家を今年9月に購入。4980万円、35年のペアローン、変動金利で現在0.405％。家の購入が決まって家計を見直したら、月々の貯蓄が少ないことが判明して焦っている。娘は私立理系大に行かせたく、教育費作りに「ジュニアNISA」を始める予定。今後の優先順位は、住宅ローン→教育費→老後資金でいい？
家計簿 Check!
月間収入（手取り）
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パパ
円
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ママ
円
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児童手当
円
月間支出
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住居費
円
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保育料・教育費
円
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保険料
円
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水道・光熱費
円
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食費
円
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通信費
円
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パパお小遣い
円
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ママお小遣い
円
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車費
円
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その他（日用品等）
円
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ローン、火災保険等の取り分け
円
月々の貯蓄
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貯蓄
円
ボーナス時収入（年間）
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パパ
円
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ママ
円
ボーナス時支出
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旅行等
円
ボーナス時貯蓄
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貯蓄
円
現在の貯蓄
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貯蓄（★別で会社の持ち株あり）
円
ミニアドバイス1
住宅ローンを組んで団体信用生命保険に加入したので、夫婦とも死亡保障を1000万ずつ減らしてもOK。年間では交際関連の支出が多めなので、明細を確認してムダがないかチェックしてみて。
ミニアドバイス2
持ち株がまとまったとき、「取り出すか続けるか」と迷ったら、会社の業績で判断を。今後の成長が見込める場合は続けるといいでしょう。
advice 1 教育費作りはつみたてNISAの方がベター
貯蓄は、毎月2万円＋ボーナス90万＝年114万円。これを前提に、「住宅・教育・老後」の資金づくりを考えましょう。
まずは教育費。「ジュニアNISA」は2023年に廃止されるので、親名義の「つみたてNISA」で年間貯蓄のうち40万円を12年間積み立てましょう。元金480万円＋運用益になります。ママが教育資金として加入しているドル建て保険260万円と合わせて、大学入学時に約740万円が準備できます。理系学部で大学院にも進む場合は1000万円以上かかるので、入学後もつみたてNISAを続けるといいでしょう。
advice 2 今は繰り上げ返済しない方が得！貯金しておいて
住宅ローンの繰り上げ返済は焦らないで。金利が1％未満で、住宅ローン減税がある期間（今から13年間）は、繰り上げ返済をしない方がお得です。金利が1％を超えるか、減税期間が終わったら開始しましょう。それまでは年間貯蓄114万の内、つみたてNISA分を引いた74万円を、現金で貯めておいて。繰り上げする際は、定年の65歳完済まで縮めるのを目標にしましょう。
子どもが大学卒業後も約10年働けるので、老後資金は、その期間に貯めれば大丈夫。夫婦とも厚生年金で、退職金もあるのでそれほど心配ないでしょう。
月々2万（年24万）+ボーナス90万
↓
年114万ずつ貯蓄
| 支出 | Before | After |
|---|---|---|
| 保険料 | 28,700円 | 保障見直しで減額できそう |
result 人生プランの変更時は家計相談も活用を
ジュニアNISAや繰り上げ返済を始める前にご相談いただいて良かったです。ネットには有益な情報も多いのですが、断片的になりがち。貯蓄計画は、家計の全体像や家族の人生プランなど、さまざまなことを加味して決めていくことが大切です。今後も人生プランに大きな変更がある場合には、ぜひFPなどの家計相談も活用してみてくださいね。
※この記事は、2020年11月発行の「ぎゅって12月号首都圏版」に掲載した記事を再編集したものです
