更新 ：
子どもは3人ほしい。全員大学に行かせたいけれど、老後資金は大丈夫？
ママは37歳で第2子を出産したばかり。もう1人生んで3人とも大学に行かせたいけれど、老後も心配で…お金のプロが「今からやるべきこと」をアドバイスします。
今回の相談者
37歳／会社員
S.Kさん
会社員のパパ（36歳）、長女（5歳）、次女（0歳）の4人家族で、3人目も希望。アプリを使って家計の動きをおおまかに把握している。来年から、購入したマンションに住み、ペアローンで月14万、35年返済で73歳完済予定。子どもは、中学は公立（本人が望めば私立）、高校は私立、大学は国立に行ってほしい。ただ、3人分の教育費を払った後の老後資金が不安。
家計簿 Check!
月間収入（手取り）
-
パパ
円
-
ママ
円
月間支出
-
住居費
円
-
保育料・教育費【注1】
円
-
保険料
円
-
水道・光熱費
円
-
食費
円
-
日用品
円
-
通信費
円
-
パパお小遣い
円
-
ママお小遣い
円
-
車費
円
-
レジャー費
円
-
その他
円
月々の貯蓄
-
個人年金・財形貯蓄・確定拠出年金【注2】
円
ボーナス時収入（年間）
-
パパ
円
-
ママ
円
ボーナス時支出ボーナス時支出
-
旅行等【注3】
円
現在の貯蓄
-
貯蓄
円
【注2】うち5万は教育費＆住宅ローン用の貯蓄に（年60万円）
【注3】月間支出が増えたらここを節約
ミニアドバイス1
次女が保育園に入ると2歳児クラスまで保育料が発生し、数年後には長女の習い事費も膨らみそう。そうなっても臨時お小遣いや雑費などを抑えて、年200万円の貯蓄ペースを守りましょう。
ミニアドバイス2
厚生年金に加え、個人年金と確定拠出年金も。退職金もあるでしょうし、しっかり準備ができていますね。教育ローンや住宅ローンが老後に食い込まないようにしておけば、安泰でしょう。
advice 1 教育費がかかり始めると苦しくなる
収入も貯蓄もあり、家計管理もしているので、問題ないように見えますが、教育費がかかり始めると苦しくなります。2年後に3人目が生まれたとして、その子が就職するときママは62歳。一般的に、昇給は50歳で頭打ち、60歳以降は再雇用で、給与がそれまでの6～7割に下がります。年金は開始後よりその手前が苦しくなるのです。
また、子どもの大学は国立を想定していますが、本人の夢や学びたいことや受験結果によって、私立になる可能性も。教育費は中高で私立よりも、大学で私立を選択できるように準備しておくのがおすすめです。
advice 2 15年で教育費と住宅ローンのめどをつける
老後のためには、今から15年間が勝負です。教育費が膨らむ時期になると貯蓄が難しくなるので、早めに教育費と住宅ローンのめどをつけて。ママの財形貯蓄の月5万円と、ボーナスからの貯蓄を合わせて、毎年200万円ずつ貯めましょう。
まずは大学入学時の準備として1人500万円、3人分で1500万円を確保。これは7年半で貯まる計算です。その次は、住宅ローンの繰り上げ返済資金。住宅ローン控除がある10年間が終わったら、200万円×7年半＝1500万円分を順次繰り上げ返済して、65歳完済まで縮めましょう
月々5万（年60万）＋ボーナス140万
↓
年200万円ずつ貯める
result 「貯めどき」を逃さず使いすぎに注意して
出産が遅めの夫婦の場合、20代の頃よりも収入が増えて余裕がある分、家族旅行や、子どもの習い事にお金を使ってしまう傾向が。その結果、気付かないうちに「貯めどき」を逃してしまい、「老後もローン返済で苦しむ」という人が珍しくありません。S.Kさんも、今から15年間、使いすぎないように注意して、楽しい老後に備えてくださいね。
※この記事は、2020年9月発行の「ぎゅって10月号首都圏版」に掲載した記事を再編集したものです
