【家計簿公開】預金がなかなか増えない…使途不明金をなくし、無理なく貯蓄するには？FP解説

今回の相談者

32歳／パート

N.Kさん（大阪府）

パパ（36歳・会社員）、長女（5歳）、次女（3歳）の4人家族、持ち家あり。パパの収入で生活し、NISAを月2万円、ママのパート代から月2～5万円を貯蓄しています。ただ、昨年増えた預金は約50万円で、ボーナスの使い道も曖昧です。子ども2人を奨学金なしで大学まで進学させたい一方、40年ローンや老後も不安。今後の働き方を含め、無理なく貯まる仕組みを知りたいです。

相談者の家計簿 Check！

月間収入

パパ

350,000 円
ママ

100,000 円
児童手当

20,000 円

月間支出

住居費

85,000 円
保育料・教育費・習い事など

60,000 円
保険料（学資保険）

0 円
保険料（その他保険）

20,000 円
水道・光熱費

20,000 円
通信費（インターネット・携帯電話など）

15,000 円
車費

16,000 円
ママのお小遣い

30,000 円
パパのお小遣い

30,000 円
食費

60,000 円
日用品費

15,000 円
レジャー費

20,000 円
医療費

3,000 円
その他（パパの奨学金）

16,000 円

月間貯蓄

普通貯蓄（パート代から）※月によって20,000～50,000円

50,000 円
普通貯蓄（児童手当）

20,000 円
NISA

20,000 円

ボーナス（年間）

パパ

2,000,000 円
ママ

0 円

年単位の支出

旅行・帰省など

300,000 円
ローン返済（住宅ローンのボーナス払い）

200,000 円
固定資産税

100,000 円
保険料（年払い）

0 円
臨時お小遣い

0 円

年単位の貯蓄

普通貯蓄

500,000 円

現在の総資産

普通貯蓄

2,000,000 円
NISA

1,500,000 円

advice 1 貯めた額と残高を照合。ボーナスは半分貯蓄

ボーナス200万円のうち、年間支出60万円と貯蓄50万円を除く90万円が使途不明金となっています。使い道を一度整理してみましょう。今後はボーナスの半分を貯蓄や投資に充て残りの半分を支出に充てます。住宅ローン20万円、固定資産税10万円、旅行30万円など、用途ごとに予算を決めておくと安心です。

advice 2 教育費を先に仕組み化し、40年ローンにも備えて

児童手当を子ども名義の口座に貯めているのは良い習慣です。現在の残高を確認し、大学入学までの目標額から不足分を逆算しましょう。0歳からなら、児童手当と月1万円で1人約450万円が現在の目安。途中からは月額を調整します。40年ローンはパパが73歳ごろまで続くため、繰り上げ返済用の貯蓄も始め、時期や金額は金利と手元資金を見て決めましょう。

advice 3 年収の壁だけではなく家族の未来で働き方を

ママは月10万円働いています。2026年10月から、厚生年金の被保険者が51人以上の企業等では、社会保険加入対象となる賃金要件（月額8万8000円以上）が撤廃される予定です。週20時間以上働く場合は、勤務先に加入条件を確認しましょう。年収の壁で仕事を抑えず、子どもの成長に合わせて時間や職場を見直し、教育費の積立を増やせる働き方を考えて。